Warum Sie Richtliniendefinitionen lesen müssen

Die meisten Versicherungspolicen enthalten einen Abschnitt mit dem Titel Definitionen, der häufig am Ende des Versicherungsformulars auftritt. Während sie leicht zu übersehen sind, sind die Definitionen wichtig, da sie die Bedeutungen der Schlüsselbegriffe in der Richtlinie festlegen.

Wichtige Begriffe identifizieren

Die meisten Richtlinienformulare enthalten definierte Begriffe. ISO hebt solche Begriffe durch die Verwendung von Anführungszeichen hervor. Einige Versicherer verwenden Kursivsalien, während andere mutige Text oder Unterstreichung verwenden. Unabhängig davon, wie sie identifiziert werden, sollten hervorgehobene Wörter im Abschnitt der Definitionen der Richtlinien aufgeführt werden.

Richtlinien, die mehrere Abdeckungen liefern. Beispiel. Der BOP enthält zwei Definitionen, eine für die Haftungsabdeckung und eine für die Immobilienabdeckung. Einige Richtlinien enthalten auch eine Reihe gemeinsamer Definitionen, die für alle Abdeckungen gelten.

Während die meisten definierten Begriffe im Abschnitt "Definitionen" erscheinen, finden Sie einige in anderen Teilen der Richtlinie. Ein Beispiel ist das Wort Du In der ISO General Haftungspolitik. Dieser Begriff bedeutet den genannten Versicherten. Du wird zu Beginn der Richtlinie definiert (in Absatz zwei auf Seite 1). Weil Du wird nicht in Anführungszeichen angezeigt, es erscheint nicht in den allgemeinen Haftungsdefinitionen.

Zweck von Definitionen

Versicherer definieren Wörter oder Phrasen, um ihren Umfang zu begrenzen. Ihr Ziel ist es, die Versicherungsnehmer (und die Gerichte) davon abzuhalten.

In der Standard -ISO -Haftungsrichtlinie zitiert beispielsweise zwei Arten von Fahrzeugen, Autos und mobile Geräte. Die Richtlinie umfasst Ansprüche, die sich aus Unfällen ergeben, die sich aus dem Betrieb mobiler Geräte wie Gabelstapler und Baggerungen ergeben. Es schließt Ansprüche aus, die sich aus Unfällen ergeben, die sich aus dem Betrieb von Autos ergibt. Die Richtlinie definiert Auto Und Mobilgeräte Ausgeschlossene Fahrzeuge von denen zu unterscheiden, die abgedeckt sind.

Definitionen können zu einer Richtlinie hinzugefügt werden, um zukünftige Streitigkeiten über Wörter oder Phrasen zu leiten, die in der Vergangenheit Kontroversen erzeugt haben. Zum Beispiel umfassten die Versionen der Standard-ISO-Haftungsrichtlinie vor 1998 persönliche und Werbeverletzungen, definierten jedoch nicht Werbung. Es ist nicht überraschend, dass Versicherer und Versicherungsnehmer oft nicht über die Arten von Aktivitäten im Zusammenhang mit Werbung einverstanden waren, die sich für die Berichterstattung nach der Richtlinie qualifizierten. ISO versuchte die Debatte zu beenden, indem sie eine Definition des Wortes hinzufügte Werbung zur Richtlinie.

Einige Definitionen sind Teil von Richtlinienausschlüssen. Zum Beispiel, Vulkanwirkung wird im Ausschluss der Erdbewegung definiert, der in der ISO -Richtlinie für gewerbliche Immobilien erscheint. Teil fünf des Ausschlusses schließt den Verlust oder eine Schädigung aus, die durch Vulkanausbruch verursacht wird. Eine Ausnahme gilt jedoch für den folgenden Verlust durch vulkanische Maßnahmen. Nur wenige Versicherungsnehmer sind mit diesem Begriff vertraut, sodass er im Ausschluss definiert ist. Vulkanwirkung ist nicht im Abschnitt Eigenschaftendefinitionen aufgeführt.

Ein weiterer Begriff, der in einem Ausschluss definiert ist, ist elektronische Daten. Die Bedeutung dieses Wortes wird im Ausschluss der elektronischen Daten erläutert, die in der ISO -Haftungsrichtlinie unter Körperverletzung und Haftung von Sachschäden festgestellt wurden. Es erscheint nicht in den Haftungsdefinitionen.

Definitionen, die als Ausschlüsse fungieren

Einige Definitionen dienen als Ausschlüsse. Ein Beispiel ist die Erklärung des Begriffs Mitarbeiter In der ISO General Haftungspolitik. Die Definition zeigt nicht an, wer als Mitarbeiter qualifiziert (oder nicht). Vielmehr heißt es einfach, dass der Begriff Mitarbeiter Beinhaltet einen gemieteten Arbeitnehmer, enthält jedoch keinen temporären Arbeiter. Im Wesentlichen dient die Definition als Ausschluss für Anzüge gegen temporäre Arbeiter.

Eine weitere Definition, die als Ausschluss fungiert. Dieser Begriff ist in den gewerblichen Eigentumsursachen von ISO definiert. Die Definition schließt den Untergang oder den Zusammenbruch des Landes in von Menschen gemachte unterirdische Hohlräume aus. Mit anderen Worten, Sinkloch Zusammenbruch bedeutet den Zusammenbruch natürlicher Dolinen, nicht von künstlichen.

Mehrdeutige Formulierung

Versicherungsnehmer können die politische Sprache unterschiedlich als Versicherer interpretieren, und dies kann zu einem Abdeckungsstreit führen. Wenn ein Versicherungsnehmer mit der Auslegung eines Wortes oder Satzes durch einen Versicherer nicht einverstanden ist, kann er oder sie argumentieren, dass die Sprache mehrdeutig ist. Im Allgemeinen wird der politische Wortlaut als zweideutig angesehen, wenn sie zwei oder mehr vernünftige Interpretationen haben.

Angenommen, ein Versicherungsnehmer besitzt ein Gebäude, das im Rahmen einer Richtlinie für gewerbliche Immobilien versichert ist. Die Richtlinie schließt Verlust oder Schäden aus, die durch den Zusammenbruch verursacht werden, aber nicht definiert, aber nicht definiert Zusammenbruch. Das Gebäude wurde beschädigt und der Versicherungsnehmer und der Versicherer sind sich nicht einig, ob der Zusammenbruch relevant ist. Der Versicherer argumentiert, dass das Gebäude zusammengebrochen ist, weil es schläft, sodass der Ausschluss gilt. Der Versicherungsnehmer behauptet, dass das Gebäude nicht zusammengebrochen ist, weil es nicht niedergefallen ist. Ein Gericht stellt fest, dass das Wort Zusammenbruch ist mehrdeutig, da beide Interpretationen des Wortes vernünftig sind.

Versicherungspolicen sind Haftverträge, was bedeutet, dass nur von einer Partei eine Partei eingeführte Verträge entworfen werden. Der Versicherer schreibt die Richtlinie und bietet sie dem Käufer an. Die meisten Käufer haben wenig Befugnis, über politische Begriffe zu verhandeln. Sie können entweder die Richtlinie "wie es ist" akzeptieren oder sie ablehnen. Da Versicherer die Befugnis haben, eine politische Sprache auszuwählen, interpretieren Gerichte im Allgemeinen mehrdeutige Bedingungen zu Gunsten des Versicherungsnehmers (gegen den Versicherer). Dies bedeutet, dass ein Gericht wahrscheinlich denjenigen auswählt, der dem Versicherten zugute kommt, wenn eine Begriff zwei oder mehr vernünftige Auslegungen hat.

Undefinierte Begriffe

Wenn ein Versicherungsnehmer und ein Versicherer nicht über die Bedeutung eines Begriffs einverstanden sind, der in der Richtlinie nicht definiert ist, wie entschließt ein Gericht den Streit? Erstens könnte der Gerichtshof frühere Entscheidungen über die Bedeutung der Laufzeit berücksichtigen. Frühere Gerichtsentscheidungen (Präzedenzfall) dienen häufig als Richtlinien für zukünftige Entscheidungen. Wenn keine früheren Entscheidungen vorhanden sind oder keiner relevant ist, kann sich ein Gericht auf die Definition in einem Standardwörterbuch verlassen. Es kann auch überlegen, wie ein Versicherungsnehmer das Wort wahrscheinlich interpretieren würde.

Bedeutung von Definitionen

Wichtige politische Definitionen wirklich wichtig? Wie Silverstein die Eigenschaften und seine Eigenschaftsversicherer auf die harte Tour erfuhren, lautet die Antwort ja.

Silverstein Properties ist ein gewerblicher Immobilienentwickler mit Sitz in New York City. Im Juli 2001 erwarb Silverstein einen 99-jährigen Mietvertrag für das World Trade Center, einschließlich der Twin Towers. Das Eigentum war (und befindet sich noch) der Hafenbehörde von New York und New Jersey. Wie vom Mietvertrag gefordert, hat Silverstein eine Immobilienversicherung in den Gebäuden des Handelszentrums erworben. Das Unternehmen kaufte ungefähr 3 US -Dollar.5 Milliarden Versicherungen, einschließlich einer primären Eigentumsrichtlinie und vieler Überschüsse.

Zwei Monate nach dem Mietvertrag wurden die Zwillingstürme von Terroristen zerstört, die entführten Flugzeuge fliegen. Als die Angriffe auftraten, hatte nur ein Versicherer eine Police veröffentlicht. Die verbleibenden Versicherer hatten Bindemittel ausgestellt, waren jedoch noch dabei, die Deckung zu verhandeln.

Eine heftige Debatte brach bald zwischen Silverstein und seinen Versicherern aus. Es gab zwei Hauptprobleme. Erstens hatte der Broker nicht klargestellt. Zweitens war jeder Turm von einem separaten Flugzeug getroffen worden. Haben die Angriffe ein oder zwei Ereignisse dargestellt?? Dies war wichtig, da die Eigenschaftsgrenzen für jedes Ereignis getrennt gelten.

Das Richtlinienformular des Broker definierte den Begriff Auftreten Aber die Form des Versicherers tat es nicht. Ein Gericht stellte fest, dass die beiden Angriffe ein einzelnes Ereignis im Rahmen der Form des Maklers basierten, basierend auf der Definition des Auftretens. Nach der Form des Versicherers wurden die beiden Angriffe jedoch als getrennte Ereignisse angesehen. Letztendlich zahlten einige Versicherer Verluste im Rahmen des Formulars des Makler. Silverstein erhielt ungefähr 4 US -Dollar.6 Milliarden Zahlungen von Versicherern. Wenn alle Versicherer im Rahmen des Versicherungsformulars des Versicherers bezahlen müssen, hätte Silverstein 7 Milliarden US.5 Milliarde Politikgrenze).