Schutz Ihres Unternehmens mit einer selbstversicherten Bindung

Ein Selbstversicherungsmechanismus, der von einigen Unternehmen verwendet wird, ist eine selbstversicherte Bindung. Eine selbstversicherte Retention (SIR) kann in Verbindung mit einer allgemeinen Haftung, Autohaftung oder Arbeitnehmerentschädigungspolitik verwendet werden. Es kann eine effektive Möglichkeit sein, Geld für Versicherungsprämien zu sparen. In diesem Artikel wird erklärt, wie es funktioniert.

Risikobehebung

Ein Unternehmen wählt eine selbstversicherte Bindung, weil es sich entschieden hat, ein gewisses Risiko zu behalten. Das Geschäft entscheidet in monetärer Begriffen und die Arten von Risiken, die es behalten möchte. Es schafft dann einen Fonds, um Verluste zu zahlen, die aus diesen Risiken resultieren. Hier ist ein Beispiel.

Das idyllische Inn ist ein großes Hotel in einer Gegend, die von Touristen frequentiert ist. Das Hotel verursacht in der Regel jedes Jahr mehrere Haftungsansprüche. Viele werden von Gästen eingereicht, die Verletzungen bei Schlupfunfällen erlitten haben. Die meisten Ansprüche waren gering, aber das Hotel hat einige entstanden, die über 50.000 US -Dollar überschritten wurden. 

Das idyllische Inn ist gemäß einer allgemeinen Haftungspolitik mit einer Begrenzung von 1 Million US -Dollar versichert. Das Hotel hat sich dafür entschieden, einige Verluste beizubehalten, um die Kosten seiner Haftpflichtversicherung zu senken. Daher umfasst die Haftungspolitik von Idyllic eine Selbstversicherung von 100.000 US-Dollar. Das Unternehmen hat einen Fonds zur Zahlung von Haftungsansprüchen eingerichtet. Wenn ein Anspruch auftritt, muss das Hotel Schadenersatz bis zu 100.000 US. Wenn der Schaden über 100.000 US.

Eine selbstversicherte Aufbewahrung kann ein wichtiger Bestandteil des Risikomanagementplans eines Arbeitgebers sein. Es ist jedoch in der Regel nur für mittelgroße oder große Arbeitgeber verfügbar. Kleine Arbeitgeber haben nicht die finanzielle Fähigkeit, große Verluste aus eigener Tasche zu zahlen.

Staatliche Gesetze

Einige Staaten begrenzen die Verwendung einer selbstversicherten Aufbewahrung als Ersatz für bestimmte Versicherungsarten. Viele Staaten verbieten Unternehmen, einen SIR anstelle einer Autohaftpflichtversicherung zu verwenden, es sei denn, sie erfüllen bestimmte Anforderungen. Beispielsweise kann ein SIR nur dann erlaubt sein, wenn ein Unternehmen eine bestimmte Anzahl von Autos besitzt (z. B. 25). Das Unternehmen kann verpflichtet sein, finanzielle Sicherheit wie Bargeld oder eine Einzahlungsbescheinigung zu liefern. Es kann auch erforderlich sein, eine überschüssige Autohaftpflichtversicherung abzuschließen.

Viele, aber nicht alle Staaten ermöglichen es den Arbeitgebern, einen Teil der Entschädigung ihrer Arbeitnehmer über einen Selbstbehalt oder Sir selbst zu versichern. Um die Selbstversicherung zu nutzen, kann ein Arbeitgeber verpflichtet sein, eine Selbstversicherungsbescheinigung der staatlichen Arbeitnehmerentschädigungsbehörde zu erhalten. Es kann auch erforderlich sein, überschüssige Arbeitnehmerentschädigungsversicherungen abzuschließen. Der überschüssige Versicherer fordert Beweise für finanzielle Sicherheit, wie eine Bürgschaftsanleihe oder ein Kreditschreiben. Ein Kreditschreiben wird von einer Bank ausgestellt. Es stellt sicher, dass die Mittel, die der Arbeitgeber hinterlegt hat.

Wie es funktioniert

So funktioniert eine selbstversicherte Aufbewahrung normalerweise:

Zunächst bewerten Sie die Haftungsrisiken Ihres Unternehmens und bestimmen den maximalen Betrag, den es für einen einzigen Verlust erhalten kann. Dieser Betrag wird Ihr Sir werden. Zum Beispiel entscheiden Sie, dass Ihr Unternehmen jeden Verlust umgehen kann, der 1 Million US -Dollar nicht überschreitet. Ihr Sir ist 1 Million US -Dollar. Wenn Ihr Unternehmen einen Verlust von 870.000 US -Dollar erhalten, zahlt Ihr Unternehmen den gesamten Betrag und Ihr Versicherer zahlt nichts. Ihr Versicherer ist nicht zu zahlen, da der Verlust Ihren Sir nicht überschritten hat.

Als nächstes schafft Ihr Unternehmen einen Fonds, um alle Verluste zu zahlen, die weniger als der Sir sind. Ihr Fonds muss ausreichend sein, um alle Ansprüche, die Sie während der Versicherungsfrist sammeln. Sie müssen die maximale Menge an Verlusten schätzen, die Sie in diesem Zeitraum erwarten,. Beachten Sie, dass Ihre akkumulierten Verluste die Höhe Ihres Sir überschreiten könnten. Angenommen, Sie führen zwei Verluste, einen für 800.000 USD und eine für 400.000 US -Dollar. Keiner der Verluste übersteigt Ihren Sir, aber zusammen belaufen sie 1 US -Dollar.2. Wenn Sie nur 1 Million US -Dollar für die Bezahlung von Verlusten beiseite gelegt haben, werden Sie 200.000 US -Dollar kurz sind.

Der dritte Schritt besteht darin, einen gesetzlich vorgeschriebenen Verlustzahlungsfonds zu erstellen und zu verwalten. Ihre Mittel sollten auf einem zinsrangigen Konto gehalten werden. Einige selbstversicherte Retentionen beinhalten nur Schäden. Andere umfassen sowohl Schäden als auch Ansprüchekosten. Wenn Ihr Sir Ansprüchekosten einbezieht, sind Sie möglicherweise dafür verantwortlich, Ansprüche anzupassen, die in den SIR fallen. Sie können einen Drittanbieter-Administrator einstellen, um diese Funktion auszuführen. Alternativ kann Ihr Versicherer Ansprüche anpassen und Ihnen die Ansprüchekosten in Rechnung stellen.

Ein SIR kann einer Anspruchsgrenze oder einer einzelnen Vorkommensgrenze unterliegen. Eine jährliche Gesamtgrenze kann auch gelten. Eine Gesamtgrenze schützt Ihr Unternehmen, wenn es während des Versicherungsfrists zahlreiche Ansprüche verursacht, die geringer sind als der Sir.

Schließlich können Sie gesetzlich verpflichtet sein, eine überschüssige Richtlinie zu erwerben. Wie oben erwähnt, kann eine überschüssige Deckung erforderlich sein, wenn Sie Ihre Autohaftung oder Arbeitnehmerentschädigungspflicht selbst zur Verfügung gestellt haben.

Vorteile eines Sir

Ein SIR bietet mehrere Vorteile. Erstens kann es erhebliche Einsparungen bei Versicherungsprämien erzielen. Ein weiterer Vorteil ist eine größere Kontrolle über den Anpassungsprozess für Schadensfälle. Wenn eine Klage in den SIR fällt, können Sie entscheiden, ob Sie sie regeln oder vor Gericht bestreiten möchten. Drittens haben Sie einen Anreiz, Verluste zu kontrollieren, da Sie viele von ihnen mit Ihren eigenen Mitteln bezahlen werden. Viertens kann sich Ihr Cashflow verbessern. Sie zahlen Verluste, während sie auftreten, anstatt sie im Voraus über Versicherungsprämien zu bezahlen. 

Artikel herausgegeben von Marianne Bonner