Feuerversicherung für Ihr Unternehmen

Feuer ist eine der häufigsten Ursachen für Schäden an geschäftlichen Eigentum. Brandschäden können kostspielig sein, um so viele Unternehmen durch den Kauf von Versicherungen vor potenziellen Verlusten zu reparieren, die sich vor potenziellen Verlusten schützen. Glücklicherweise ist eine Feuerversicherung weit verbreitet. Viele Versicherer, die eine Geschäftsversicherung verkaufen.

In der Versicherungsbranche werden Brände als freundlich oder feindlich eingestuft. A freundlich Feuer ist eine, die absichtlich festgelegt ist und an dem beabsichtigten Ort bleibt, wie z. B. Kamin oder Herd. A feindlich Feuer ist eines, das unbeabsichtigt oder unkontrollierbar ist. Feuerwehrversicherung schützt Unternehmen vor Schäden, die durch feindliche Brände verursacht werden.

Bedarf für die Berichterstattung

Im Jahr 2017 traten in der U 499.000 Strukturbrände auf.S. Nach Angaben der National Fire Protection Association. Eine Mehrheit (72%) der Strukturen waren Häuser, während der Rest kommerzielle, institutionelle oder öffentliche Gebäude waren. Die Brände verursachten ungefähr 10 US -Dollar.7 Milliarden Sachschäden.

Brände können sehr destruktiv sein, weil sie Flammen, Rauch und Wärme erzeugen, von denen jeder Gebäude und ihr Inhalt beschädigen kann. Brandbekämpfungsmaterialien wie Wasser, Schäume und Pulver können auch Sachschäden verursachen. Die meisten Immobilienversicherungen deckt Schäden ab, die durch Feuer- oder Brandunterdrückungsmaterialien verursacht werden. Viele Richtlinien beinhalten einige Berichterstattung für Gebühren, die von einer Feuerwehr für Brandbekämpfungsdienste angeklagt sind.

Ein Unternehmen, das keine Feuerwehrversicherung hat. Wenn dem Unternehmen die finanziellen Ressourcen fehlen, um diese Kosten zu bezahlen, kann es gezwungen sein, den Betrieb einzustellen. Durch den Kauf einer angemessenen Brandversicherung kann ein Unternehmen seine Chancen, einen großen Brandverlust zu überleben, erheblich verbessern.

Gewerbeimmobilienrichtlinien

Bis zur Mitte des 20. Jahrhunderts schützten sich Unternehmen vor dem Kauf einer Feuerwehrversicherung vor Brandschäden an Eigentum im Besitz des Unternehmens. In den 1970er Jahren wurden die Feuerwehrpolitik durch kommerzielle Multiperil -Richtlinien ersetzt. Diese Richtlinien bedeckten Schäden, die durch eine Vielzahl von Gefahren verursacht wurden, nicht nur durch Feuer. Multiperil -Richtlinien wurden in den 1980er Jahren ausgelöst, als ISO neue Formen einführte, die in einer vereinfachten Sprache geschrieben wurden. Dazu gehören die gewerbliche Immobilienrichtlinie und die Business Owners Policy (BOP), die noch heute in Gebrauch sind.

Immobilienrichtlinien decken nicht alle Arten von Eigenschaften ab. Zum Beispiel schließen die meisten Land, Fahrzeuge und Flugzeuge aus. Richtlinien schließen auch Gefahren wie Flut und Erdbeben aus, die katastrophale Verluste verursachen können. Sie schließen auch Gefahren aus, denen bestimmte Arten von Eigentum sehr anfällig sind. Beispiele sind elektrische Störungen, die Computer und Daten schädigen können, sowie mechanische Aufschlüsse, die Maschinen und Geräte beschädigen können. Einige dieser Gefahren können für eine zusätzliche Prämie unter separatem Formular oder Bestätigung abgedeckt werden.

ACV gegen Ersatzkosten

Viele Eigentumsrichtlinien zahlen Verluste basierend auf dem tatsächlichen Barwert (ACV) des beschädigten Eigentums. Der tatsächliche Barwert wird typischerweise berechnet, indem die akkumulierte Abschreibung einer Eigenschaft von den Ersatzkosten subtrahiert werden.

Angenommen, Sie besitzen ein 10-jähriges Lagerhaus, das den Ersatz von 3 Millionen US-Dollar kosten und um 500.000 US-Dollar abgeschrieben ist. Der tatsächliche Barwert des Gebäudes beträgt 2 USD.5 Millionen. Wenn das Gebäude wegen seines ACV versichert ist und vollständig zerstört wird, zahlt Ihr Versicherer nicht mehr als 2 US -Dollar.5 Millionen. Um das Gebäude zu ersetzen, müssen Sie selbst die restlichen 500.000 US -Dollar finden. 

Die Ersatzkostenabdeckung zahlt die Kosten für die Reparatur der beschädigten Immobilien oder das Ersetzen durch ähnliche Immobilien. Diese Deckung kostet mehr als Deckung aufgrund des tatsächlichen Barwerts, kann Ihr Geschäft vor großen Auslagen schützen.

Unterversetzt Ihr Eigentum nicht!

Wie viele Geschäftsinhaber denken Sie wahrscheinlich, dass Ihre Versicherungsprämien zu hoch sind. Vielleicht haben Sie darüber nachgedacht, Ihre Immobilie für weniger als ihren vollen Wert zu versichern, um Ihre Prämie zu senken. Das ist eine schlechte Idee!

Zum einen decken Ihre Richtlinie nicht die vollen Kosten für die Reparatur oder das Ersetzen von Eigentum, das durch ein Feuer oder eine andere Gefahr zerstört wird. Zweitens enthalten die meisten Immobilienrichtlinien entweder eine vereinbarte Wertklausel oder eine Coinsurance -Klausel. Diese Klauseln stellen eine Strafe vor.

Angenommen, Sie haben ein Lagerhaus im Rahmen einer Immobilienrichtlinie versichert, die die Ersatzkostenabdeckung und einen Coinsurance -Anforderungen von 80 Prozent umfasst. Wenn die Ersatzkosten Ihres Gebäudes 2 Millionen US -Dollar betragen, müssen Sie Ihr Gebäude für mindestens 1 USD versichern.6 Millionen (80 Prozent von 2 Millionen US -Dollar). Wenn Sie Ihr Gebäude für nur 1 Million US -Dollar versichert haben und es Schäden in Höhe von 500.000 US -Dollar erhalten, zahlt Ihr Versicherer nur 312.500 US -Dollar (1 /1.6 x $ 500.000) weniger der Selbstbehalt.

Sie können Strafen für die Unterversicherung vermeiden, indem Sie diese Schritte unternehmen:

• Versichern Sie Ihre Immobilie für 100 Prozent seines Wertes
• Stellen Sie einen erfahrenen Gutachter ein, um den Wert Ihrer Immobilie jedes Jahr oder so neu zu bewerten.
• Versichern Sie Ihre Immobilie nicht auf der Grundlage von Grundsteuerbewertungen oder Schätzungen, die Ihr Versicherungsvertreter bereitgestellt hat.

Bauvorschriften

Viele Unternehmen arbeiten in älteren Strukturen, die die aktuellen Bauvorschriften nicht erfüllen. Die Baugesetze variieren von Staat zu Staat und Stadt zu Stadt. Im Allgemeinen müssen bestehende Gebäude keine aktuellen Codes erfüllen, es sei denn, sie werden renoviert oder umgebaut. Wenn ein Gebäude durch ein Feuer oder eine andere Gefahr schwer beschädigt wird und repariert oder rekonstruiert wird, müssen möglicherweise kostspielige Upgrades erforderlich sind, um aktuelle Codes zu erfüllen. Diese zusätzlichen Kosten sind nicht unter eine typische Immobilienrichtlinie gedeckt. Die Deckung für solche Kosten ist unter Deckung der Gebäudeverordnung erhältlich.

Geschäftseinkommensabdeckung

Wenn sein Eigentum schwer beschädigt wurde, kann ein Unternehmen gezwungen sein, seine Geschäftstätigkeit zu reduzieren oder sein Geschäft insgesamt zu schließen. Eine vollständige oder teilweise Schließung kann dazu führen, dass das Unternehmen Einkommen verliert oder zusätzliche Ausgaben entspricht. Einkommensverluste und zusätzliche Ausgaben werden nicht durch die Grundversicherung versichert. Um sich selbst zu schützen, kann das Unternehmen Geschäftseinkommen und zusätzliche Aufwandsdeckung kaufen.

Ihre Versicherung aufrechterhalten

Hier sind einige Tipps zur Aufrechterhaltung Ihrer Feuerwehrversicherungspolice.

• Überprüfen Sie Ihre Richtlinien jährlich, um sicherzustellen, dass sie alle Gebäude und Standorte umfasst. Stellen Sie sicher, dass die in der Richtlinie angegebenen Adressen korrekt sind.
• Wenn Sie mehrere Gebäude besitzen, sollten Sie sie unter einer einzigen Richtlinie mit einer pauschalen Grenze versichern. Eine Politik wird billiger sein als mehrere individuelle Richtlinien. 
• Entwerfen und pflegen Sie einen Brandschutzplan. Trainieren Sie Ihre Arbeiter auf den Schritten, die sie unternehmen sollten, wenn ein Feuer auftritt. Ihr Versicherer kann einen Rabatt für ein aktive Brandschutzprogramm gewähren.

Artikel herausgegeben von Marianne Bonner