Kollateral für Wirtschaftskredite

Collateral bezieht sich auf Vermögenswerte, die Sie bereit sind, um Kredite zu sichern, wie z. B. ein Kleinunternehmenskredit.

Kredite, die greifbare Vermögenswerte als Sicherheiten verwenden, werden als gesicherte Kredite bezeichnet (im Gegensatz zu ungesicherten Kredite). Der Vorteil gesicherter Kredite besteht darin, dass sie häufig niedrigere Zinssätze haben als ungesicherte Kredite.

Aber um diesen besseren Zinssatz (oder manchmal überhaupt ein Darlehen) zu erhalten, kann riskant sein; Wenn Sie Ihr Darlehen nicht wie geplant abbezahlen können, werden die Vermögenswerte, die Sie als Sicherheiten verwendet haben. Deshalb lieben Kreditgeber Sicherheiten; Wenn der Darlehen nach Süden geht, werden sie immer noch etwas aus der Leitung des Geldes herausholen.

Formen der Sicherheiten

Ihr Haus, Ihr Auto, Ihr Eigentum oder Ihre Ausrüstung sind Beispiele für materielle Vermögenswerte, die Sie möglicherweise als Sicherheiten für die Fremdfinanzierung verwenden können. Insbesondere muss der Vermögenswert einen Eigentumstitel haben, den das Kreditinstitut übernehmen kann, wenn das Darlehen nicht zurückgezahlt wird. 

Ein Vermögenswert, der ausstehende Kredite dagegen hat (z. B. ein Haus mit einer Hypothek).

Für Unternehmen können Vermögenswerte wie Geräte als Sicherheiten verwendet werden. Zum Beispiel kann ein Unternehmen, das einen Kredit zum Kauf eines neuen Anhängers benötigt, den Anhänger für Sicherheiten nutzen kann. Die Gelder schuldeten das Geschäft (die Forderung der Konten) können sich auch qualifizieren. Wenn beispielsweise ein Unternehmen eine große Bestellung für Dienstleistungen oder Ausrüstung erhält, aber ein vorübergehendes Darlehen benötigt, um die Geräte von Großhändlern zu kaufen oder zusätzliche Mitarbeiter einzustellen, um die Bestellung zu erfüllen, kann die Bestellung selbst als Sicherheiten dienen.

Bewertung von Sicherheiten

Bei der Betrachtung von Vermögenswerten führt der Kreditgeber in der Regel eine Sicherheitenbewertung und ein Bewertungsüberprüfungsprozess durch, um den Marktwert zu bestimmen. Der zugewiesene Kollateralwert ist jedoch normalerweise eher dem Wert "Feuerverkauf" als dem fairen Marktwert näher. In einer Situation, in der der Kreditgeber das verpfändete Sicherheitenvermögen verkaufen muss, um die ausgeliehenen Beträge zurückzuerhalten, können sie das Vermögen für schnellen Verkauf unterpreisen.

Kollateralwerte können sich auch im Laufe der Zeit erheblich ändern. In einem rückläufigen Immobilienmarkt beispielsweise kann der Vermögenswert eines Hauses und im Eigentum wesentlich geringer sein, wenn ein Darlehen erneuert werden muss und die Sicherheiten neu bewertet werden.

Die Entscheidung, ob ein bestimmtes Vermögenswert als Sicherheiten qualifiziert ist und wie viel es wert ist. In der Regel weist der Kreditgeber einen Zinssatz gemäß dem wahrgenommenen Risiko zu. Wenn die Kollateralvermögen von einem Grenzwert sind und/oder das Ausfallrisiko höher ist, wird der Kreditgeber wahrscheinlich einen höheren Zinssatz für das Darlehen erfordern - dies ist häufig die Situation, in der sich Kleinunternehmen befinden.

Kredit -zu -Wert -Verhältnis für Sicherheiten

Das Verhältnis von Darlehen zu Wert ist das Verhältnis des Geldes, das den Wert des als Sicherheiten verwendeten Vermögenswerts als Prozentsatz ausgedrückt wird. Das Verhältnis von Darlehen zu Wert hängt vom Kreditgeber und der Art der Sicherheiten ab:

• SBA -Kredite für Kleinunternehmen (Small Business Administration) - persönliche und geschäftliche Vermögenswerte sind als Sicherheiten akzeptabel. Die SBA -Darlehen von bis zu 80% des geschätzten Immobilienwerts mit Ausnahme von unentwickeltem Land (50%), bis zu 50% für neue Geräte und bis zu 20% für Inventar.
• Kredite für gewerbliche Immobilienkredite - Für den Kauf, die Entwicklung oder die Upgrades für gewerbliche Immobilienbanken werden in der Regel bis zu 80% des Immobilienwerts angelegt.
• Ausrüstungskredite - 50-60% des Wertes der als Sicherheiten verwendeten Geräte (die Kreditgeber erwarten Rechnungen für den Kauf von Geräten)
• Bestandskredite - Bis zu 50% des als Sicherheiten verwendeten Inventars. Inventarkredite werden von Kreditgebern stark geprüft und sind häufig schwer zu erhalten.
• Forderungskunden-/Rechnungsfinanzierung - Typischerweise 75-90% des Wertes der Forderungen, es sei denn, es besteht ein höheres Risiko für die Nichtzahlung der Forderungen.
• Allzweck -Geschäftsdarlehen - Die meisten erfordern Sicherheiten in Form von Bargeld oder Wertpapieren (bis zu 95%).

Persönliche Vermögenswerte als Sicherheiten für die Finanzierung von Kleinunternehmen

Im Gegensatz zu großen Unternehmen, die erhebliche Vermögenswerte wie Eigentum, Gebäude oder Geräte besitzen, haben kleine oder mittelgroße Unternehmen (KMU) häufig keine Form von verfügbaren Sicherheiten und sind als solche nicht für Kredite von Finanzinstituten berechtigt, es sei denn, die Eigentümer von Eigentümern von Das Geschäft ist bereit, persönliche Vermögenswerte als Sicherheiten zu erstellen (als persönliche Garantie bezeichnet). 

Das Versprechen von persönlichen Vermögenswerten als Sicherheiten für ein Unternehmen birgt ein hohes Maß an Risiko - selbst wenn das Unternehmen einbezogen wird, kann der Kreditgeber die Vermögenswerte des Eigentümers beschlagnahmen.

Geschäftsberechtigung finanziert

Für viele Kleinunternehmer stehen einfach nicht genügend geschäftliche oder persönliche Sicherheiten zur Verfügung, um einen gesicherten Kredit von einem Kreditinstitut zu erhalten. Sie müssen andere Optionen wie Mikrokredite und Community -Fonds (falls der angestrebte Betrag klein genug ist) erkunden oder stattdessen von der Eigenkapitalfinanzierung abhängen. Mit der Finanzierung von Eigenkapital übernimmt Ihr Unternehmen Anleger, die das Unternehmen als Gegenleistung für einen Aktienanteil in das Unternehmen injizieren - sie werden Teil Eigentümer des Unternehmens und haben als solches ein Mitspracherecht dafür, wie das Unternehmen betrieben wird.

Aktieninvestoren fallen normalerweise in zwei Klassen:

• Angel -Investoren - in der Regel mit hohem Nettovermögen Personen, die bis zu 100.000 US -Dollar in Unternehmen investieren möchten, die eine höhere Rendite erzielen können als traditionelle Investitionen als traditionelle Investitionen. Es gibt auch Angel -Investorengruppen, die ihr Geld für die Investition in Unternehmen bündeln.
• Risikokapitalgeber - Partnerschaftsgruppen, die in der Regel mindestens 1.000.000 US -Dollar in etablierte Unternehmen investieren, die wachsen und Kapital für die Expansion benötigen.

Siehe auch:

So erhalten Sie ein kleines Geschäftsdarlehen

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10 Dinge, die Sie über die Finanzierung von Kleinunternehmen wissen müssen